Bevor du einen Kredit unterschreibst, solltest du zwei Zahlen kennen: die Monatsrate — und was dich der Kredit über die gesamte Laufzeit wirklich kostet. Genau das rechnet dieser Kredit-Rechner aus Kreditsumme, Sollzins und Laufzeit aus, nach der Annuitätenformel, mit der auch Banken rechnen.
Das unterschätzte Detail ist die Laufzeit: Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate und fühlt sich dadurch günstiger an — erhöht aber die gesamten Zinskosten deutlich, weil du das geliehene Geld länger nutzt. Ein Beispiel als Richtwert: 20.000 Euro zu 6 Prozent kosten bei 5 Jahren Laufzeit rund 3.200 Euro Zinsen, bei 10 Jahren schon etwa 6.600 Euro — für denselben Kredit. Der Rechner macht diesen Zusammenhang sofort sichtbar: Spiele Laufzeit und Zinssatz durch und beobachte, wie sich Rate und Gesamtkosten gegenläufig bewegen.
Beim Vergleichen von Angeboten gilt: Entscheidend ist der effektive Jahreszins, denn er enthält neben dem Sollzins auch Spesen und Gebühren. Zwei Angebote mit gleichem Sollzins können effektiv weit auseinanderliegen. Bei Wohnkrediten kommen in Österreich wie Deutschland noch Nebenkosten wie Grundbucheintragung oder Vermittlungsgebühren dazu.
Eine gesunde Faustregel für die Haushaltsrechnung: Alle Kreditraten zusammen sollten 30 bis 40 Prozent des Netto-Haushaltseinkommens nicht überschreiten — mit Puffer für Unvorhergesehenes. Und wenn dein Vertrag kostenlose Sondertilgungen erlaubt, nutze sie: Jede vorzeitige Rückzahlung senkt die Restschuld und spart überproportional Zinsen. Der Rechner gibt dir die Zahlen, mit denen du beim Bankgespräch auf Augenhöhe verhandelst.